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作者了解到，目前银行与消金机构正在大规模收紧个人无抵押信贷的授信额度，以应对明年1月1号施行的《商业银行资本管理办法》（以下称资本新规）。已授信但未使用的授信额度被压降，是当前主流整改方向。

11月1日国家金融监督管理总局令第4号公布《商业银行资本管理办法》，增加了强化资本约束的相关内容，自2024年1月1日起施行。

1、资本新规的主要影响

先来看下资本新规的原文是怎么规定的——

第八十二条 商业银行各类表外项目的信用转换系数。

（一）等同于贷款的授信业务的信用转换系数为100%。

（二）贷款承诺的信用转换系数为40%，其中可随时无条件撤销的贷款承诺的信用转换系数为10%。满足本办法附件3规定的特定条件的可随时无条件撤销的贷款承诺可豁免计量信用风险加权资产。

（三）未使用的信用卡授信额度的信用转换系数为40%，但符合以下条件的未使用的信用卡授信额度的信用转换系数为20%。

1.授信对象为自然人，授信方式为无担保循环授信。

2.对同一持卡人的授信额度不超过100万元人民币。

3.商业银行应至少每年一次评估持卡人的信用程度，按季监控授信额度的使用情况；若持卡人信用状况恶化，商业银行有权降低甚至取消授信额度。

值得关注的是，新规适用范围不仅包括商业银行，还包括贷款公司、企业集团财务公司、消费金融公司、金融租赁公司、汽车金融公司等。

多家上市银行回应了市场关切，多数称对自身有“正面”影响。

苏农银行公告截图

青岛银行公告截图

蚂蚁、京东等头部平台积极响应，配合金融机构做出整改，全部整改到位的时间预计是2024年3月底前。

我们可以分析下资本新规对消费金融行业的影响。

1、资本新规要求，可撤销贷款承诺的信用转换系数由0%提升到10%，即循环额度产品未使用授信额度需按照10%转化为表内资产进行资本占用。

通俗的话来讲，之前银行给客户授信额度10万元，不用也没有关系，银行不占用资本。

但2024年1月1日开始，这10万元授信额度不使用的话，银行就要开始占用资本，减少了可以用于贷款的资本，相当于资金成本变高了。

2、当前消费金融行业中，各家银行和消费金融公司等积累了巨量的消费信贷客户的已授信但未使用的授信额度，明年开始这些授信额度都将减少银行等金融机构的资本占用，减少了可以放款的资金。

3、对消费者而言，想想自己的花呗、借呗、白条、信用卡等授信额度都使用了么？作者了解到，实际上有些授信额度的使用率不足30%，甚至更低。明年开始，金融消费者会发现自己的长时间未用的授信额度显著被压缩。

2、当前主要的应对措施

金融机构和助贷机构正在商讨整改措施，已授信但未使用的授信额度被压降是当前主流整改方向。

1、自营业务为主的金融机构的整改相对清晰明。大规模将原有的授信额度，调整成为逐笔授信、逐笔借款。对客户而言，之前看到的授信额度，可能无法100%提现了。前端展示更多是预先的授信额度，是不能成为合同约定的或者不那么管用的授信额度。

2、区分客户类型进行不同调整额度。首先按照用信的活跃度，对存量客户进行进行分层，对非活跃用户的授信额度进行回收，压降至极低授信额度。比如，给予授信额度后一直未没有借款的客户的授信可以甚至直接下降为0元，等客户再次借款用信时，再实时进行授信额度调整。

对于活跃用户的授信额度进行保留，或者适度下调至客户的当前的借款余额，或者加一点点余量，再次借款用信时，再实时进行授信额度调整。此时，活跃客户通常情况下看到前端页面展示的授信额度，比不活跃客户的授信额度会大很多。

3、对于助贷机构而言，整改也已迫在眉睫。助贷机构将原有的循环授信额度，调整成为逐笔授信、逐笔借款的模式是一个重要的整改方向，较为强势的机构还是希望能够保留客户的循环授信额度。

可能的整改措施包括——

（1）与客户签署的协议，需要重新签署，原有的授信额度变更为“这不是对您的贷款承诺，仅仅是贷款的最高限额”等等表述；

（2）与金融机构的系统交互和字段进行调整，例如借款用信时同步客户的最新授信额度成为一个重要的整改方向。

作者了解到，银行正按照《资本办法》要求，完善相关管理制度，并结合法务、运营等部门，开发设计相关流程。

监管有意通过资本新规，加快信息系统建设，加强表内外的统一管理，全面增强银行系统的风险管理有效性，并要求机构强化资本约束，转变发展方式，深化资本在银行经营管理中的应用。

助贷平台也要紧跟政策，对接好资方的需求与变化，升级流程与业务，才能合规长远发展。